Расчетный счет для ИП: где выгодней

Автор статьи: Семенов А.В.

Начинающие и неопытные предприниматели часто задают вопрос — нужен ли расчетный счет при работе индивидуальному предпринимателю? Какие от него плюсы и минусы, в каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП, насколько целесообразно его заводить? Давайте расставим все точки и дадим ответ на этот достаточно непростой вопрос.

Введение

Индивидуальное предпринимательство является наиболее популярным видом самозанятости и малого бизнеса. В данной сфере работает несколько миллионов россиян, но большинство из них плохо разбирается в финансовых вопросах и не пользуются своими правами. ИП — это самый простой путь к ведению хозяйственной деятельности: разрешение на ее ведение можно получить за день, да и сдача отчетности для предпринимателей значительно упрощена. Но зачем нужен счет для ИП и как его использовать? Этого многие не знают.

Ответ прост: счет используется для проведения безналичных операций. Если вы продаете на рынке посуду или туфли, то такой счет вам скорее всего не понадобится — все сделки проходят за наличные деньги. Но если вы торгуете на более высоком уровне, то без безнала обойтись не получится. Поэтому открытие расчетного счета — правильный шаг, который ведет к увеличению количества возможных клиентов и повышению вашей репутации, как серьезно настроенного бизнесмена. Это не ваша обязанность, но ваше право, расширяющее возможности:

1. ИП получает полное право подписывать правовые и гражданские договоры.
2. Проводить сделки размером более ста тысяч рублей (расчет наличностью при превышении этой планки запрещен).
3. Иметь безналичные отношения с другими предпринимателями, организациями, компаниями.
4. Выдавать заработную плату своим сотрудникам через банк, подписывать контракты при приеме на работу.

Имеются и другие возможности для ИП, но именно эти четыре считаются особо важными.

Основные плюсы и минусы

Предприниматель, который завел себе расчетный счет, имеет следующие преимущества:

1. Получать детальную информацию по нему и соответствующие выписки для кредитных организаций и контролирующих органов.
2. Свести к минимуму возможные потери денег в результате ошибок, краж или мошенничества.
3. Отказаться от возможных затрат на инкассацию торговых точек.
4. Открыть для себя множество новых клиентов и партнеров, не привязанных к городу/региону/стране.

Из минусов можно назвать только один: владение счетом ведет к дополнительным тратам на его обслуживание. Но правильное, обдуманное открытие расчетного счета для ИП в хорошем банке позволяет пренебречь этой суммой, в результате чего остаются только плюсы.

Как правильно открыть РС

Не следует торопиться с открытием. Сначала вам необходимо выбрать финансовое заведение, которое будет обслуживать ваш счет. Сделать это не так просто, как кажется — тут нужно учитывать много важных факторов.

Выбирать банк можно через специальные порталы — они показывают актуальные предложения по данным услугам, на них обычно имеются отзывы по каждому финансовому заведению. Мы же рекомендуем вам для начала оценить следующие факторы:

1. Есть ли офис заведения неподалеку с вами, насколько у него разветвленная сеть офисов и банкоматов. Это достаточно важно, ведь вам придется периодически наведываться в банк, подписывать договора, а вашим клиентам — проводить платежи.
2. Репутация заведения. Узнайте, сколько лет оно уже работает, насколько оно надежно, какой у него уставной капитал, подключена ли система гарантирования возврата вкладов и работает ли страховка. В кризис первыми умирают небольшие банки, поэтому лучше сотрудничать с “десяткой” наиболее крупных.
3. Сколько нужно заплатить за открытие счета, за его продление, какая комиссия берется за каждый перевод. Продумайте, где самые выгодные условия. К примеру, у одного банка может быть нулевая стоимость открытия счета, но каждый платеж будет проводиться только при оплате комиссии в 1%. У второго банка “стартовый платеж” для открытия 1 000 рублей, комиссия же не превышает 0.1% от суммы перевода. Разумеется, практичнее выбрать второй банк, чтобы сэкономить.
4. Удобство работы. У современного банка обязательно должна быть услуга “интернет-банкинг”, в которой вы можете полностью управлять имеющимся счетом. Через интернет вы можете делать платежи, проверять поступившие деньги, видеть общие суммы и размеры поступивших транзакций, время их проводки. Также услуга онлайн-банкинга облегчает подачу деклараций и оплату налогов за счет создания определенных шаблонов.
5. Есть ли у выбранного вами банка договора с другими игроками рынка о партнерских соглашениях. Это достаточно важный пункт. К примеру, клиент находится в городе, в котором нет отделения выбранного вами банка. Для того чтобы оплатить заказ, ему приходится идти в отделение другого финансового заведения и делать платеж. Но за подобную услугу банк может взять 5-10% от переводимой суммы, что значительно омрачает радость от сотрудничества с вами. Если же договор заключен, то процент за перевод не берется, а клиент экономит свои сбережения.

Изучите предложения местных банков — вы наверняка найдете что-то интересное. Изучили и хотите узнать, как открыть расчетный счет для ИП в местном отделении? Вам нужно будет собрать пакет документов и обратиться с ними в учреждение. В данный пакет входят следующие документы:

1. Оригинал паспорта.
2. Оригинал свидетельства из налоговой о постановке вас на учет.
3. Оригинал свидетельства о регистрации вас, как ИП.
4. Оригинал действующей лицензии, если она была выдана.
5. Страховой номер индивидуального счета (СНИЛС).
6. Оригинал выписки из ЕГРИП.

Обратите внимание: срок действия выписки не превышает 30 дней. Поэтому мы рекомендуем вам сразу при регистрации ИП заказывать выписку и сразу же, по горячим следам, открывать расчетный счет. Это можно будет сделать и позже, но вам снова придется обращаться в соответствующие органы.

В банк предоставляются только оригинальные документы. Также у вас могут запросить оттиск печати (при ее наличии), но это скорее исключение, чем норма.

Затем работник банка делает копии с документов и проверяет их. В это время вам будет предложено составить заявление на открытие РС и специальную карточку, в которой требуется оставить образец вашей подписи. После завершения всех процедур работник банка предложит вам подписать договор. Его подписывают в день составления заявления. Параллельно заключается договор на работу через клиент-банк и вам выдается электронная цифровая подпись. Для этого не нужно писать еще одно заявление или предоставлять какие-то документы — все делается одновременно.

Стоимость обслуживания

Теперь приведем сравнение крупных российских банков по стоимости расчетно-кассового обслуживания. Возьмем банки из первой десятки — остальные вы сможете найти в национальном рейтинге. Приведем данные в виде таблицы для удобства восприятия:

 

На основе данной таблицы вы наглядно можете определить, где выгодней расчетный счет для ИП и почему.

Отметим, что стоимость обслуживания и цена открытия постоянно падает из-за популяризации данной услуги. Сейчас практически все ИП получают РС при открытии, поэтому банки конкурируют друг с другом за каждого клиента. К тому же они часто вводят дополнительные сервисы, облегчающие жизнь. Перечислим несколько наиболее популярных:

1. Интернет-банкинг. Это самая популярная услуга, которая позволяет управлять своим счетом удаленно. Вам не нужно ездить в банк, чтобы совершить платеж или принять его — все можно сделать просто через Интернет с мобильного или обычного устройства. Большинство банков позволяют ИП совершать платежи в любой момент, а не только в рабочее время, что значительно расширяет их возможности в стране с большим количеством часовых поясов.
2. Исследование платежей. Полезная и популярная услуга, которая позволяет проверить судьбу платежей. Часто недобросовестные клиенты уверяют, что платеж был сделан, но на самом деле они даже не посещали банк. Подобная система позволяет полностью контролировать все платежи, отмечать время их проведения и в своем, и в чужих банках. Благодаря исследованию можно будет “поймать” потерявшиеся деньги или вернуть их назад.
3. Плавающие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание. Подобная услуга будет полезна тем, кто не собирается пользоваться всем комплектом услуг. К примеру, вам не нужны приемы платежей свыше 100 тысяч, регулярные выписки и обнал. Вы планируете принимать с десяток платежей по безналу, а также выводить их. Отказываясь от лишних услуг, вы сможете уменьшить стоимость открытия счета в несколько раз.

Обратите внимание: комплексные тарифы предлагают не все участники рынка. В основном они есть только у лидеров, поэтому изучите данный вопрос заранее.

Какие могут быть уступки со стороны банков для ИП? Достаточно полезные:

1. Если вы делаете по несколько переводов за день, то процент может быть сильно уменьшен.
2. Если вы часто пополняете свой счет наличными деньгами, то банк не будет брать за это комиссию.

Подобные программы лояльности позволяют значительно сократить расходы на обслуживание РС, поэтому о них нужно интересоваться заранее.

Можно ли использовать личный счет как расчетный

Очень много начинающих предпринимателей используют личные счета для проведения сделок. Можно ли это делать? Закон прямо не запрещает подобную деятельность, но она может плохо отразиться на бизнесе. Вот вам несколько самых распространенных минусов:

1. Банк в большинстве случаев заблокирует перевод, если в качестве получателя будет указано название ООО или фирмы. То есть если ваша компания называется “Радуга”, то большинство контрагентов укажет в переводе именно это название, а не фамилию ИП. Банк данный перевод заблокирует, он вернется назад, сроки сделки затянутся, репутация упадет.
2. Многие контрагенты не очень любят переводить деньги Иванову Ивану Ивановичу, а не юрлицу. Это приводит к падению репутации и уменьшению количества сделок.
3. Многие банки накладывают ограничения на использование личного счета в бизнес-целях. Мы рекомендуем вам внимательно изучить договор об открытии счета, чтобы не получить его блокировку с последующими штрафными санкциями.
4. Проблемы с налоговой. Вам будет достаточно сложно объяснить, откуда к вам регулярно поступают личные платежи, которые никак не проводятся по бухгалтерии. Даже если они и проводятся, то гарантировано натолкнут инспектора на мысль о возможных махинациях.

Подытожим

Теперь вы точно знаете, для чего необходим РС и какие нужны документы для открытия расчетного счета в банке для ИП. Стоит ли использовать его при ведении хозяйственной деятельности? Если ваша деятельность хоть немножко сложнее, чем реализация недорогого товара за наличность, то счет открывать нужно. Главное — подобрать хороший и лояльный банк с развитой сетью банкоматов, отделений и минимальным процентом за перевод. При необходимости вы всегда сможете закрыть счет — делайте это обязательно, иначе вам могут насчитать долги за его обслуживание, хоть фактически вы им и не пользовались.