Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

Автор статьи: Семенов А.В.

Мы живем в мире, где деньги, хорошо это или плохо, увы, решают проблемы или их создают. Как бы лично вы не относились к деньгам, но прожить без них вам не удастся. При нехватке денег люди прибегают к займу. А займы бывают разные, от «подкинь деньжат до получки» до сложных банковских кредитных инструментов, в которых не всегда хорошо разбираются даже люди с финансовым или экономическим образованием.

Что такое кредит знают многие (хотя рассчитать сумму, которую придется отдавать, не все могут даже с помощью компьютера), а многие пользовались краткосрочными или ипотечными кредитами. Банки предлагают различные виды услуг, в том числе овердрафт. Что такое овердрафт в банке?

Вначале определимся, овердрафт, что это такое? Это слово английского происхождения (overdraft) и состоит из двух частей. Over – сверх и draft – чек, тратта. Отсюда следует, что овердрафт — это кредит, выдаваемый для использования при недостатке средств на счете клиента. Если овердрафт — это кредит, то чем он отличается от обычного кредита и зачем он нужен? Итак, рассмотрим овердрафт для физических и юридических лиц.

Овердрафт для физических лиц

Многие из вас пользовались овердрафтом или, не подозревая об этом, могут воспользоваться им в любой момент.

Если у вас есть зарплатная или пенсионная карта, то прочитайте внимательно условия договора. Не исключено, что вы увидите словосочетание «лимит по овердрафту».

То есть, овердрафт может быть общим условием обслуживания карточного счета, а не только результатом отдельного соглашения с банком. Это означает, что на сумму лимита по овердрафту, вы можете перерасходовать средства, находящиеся на вашем карточном счете. Причем на любые цели, в том числе и для снятия наличных средств в банкомате. Это, согласитесь удобно, если не хватает небольшой суммы на давно желанную покупку, которая продается со скидкой, а до зарплаты еще неделя. Не идти же в ломбард! Но не забываем, что банки не благотворительные организации, а «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Поэтому информация, изложенная ниже, будет для вас полезна. Итак, положительные и отрицательные стороны этого банковского инструмента.

1. Овердрафтный кредит — это краткосрочный кредитный инструмент. Он имеет лимит, который, как правило, не очень большой. Срок погашения обычно от 6 до 12 месяцев. В отличие от обычного кредита, воспользоваться овердрафтом на любые цели можно не заходя в банк и не заключая отдельный кредитный договор. Он возобновляется автоматически при погашении.
2. По овердрафту вы платите проценты только за израсходованные суммы.
3. Банки устанавливают большие штрафы при расходовании средств, сверх лимита по овердрафту. Иногда эти штрафы доходят до 60% от суммы перерасхода. Ниже мы рассмотрим причины таких перерасходов.
4. Овердрафт часто имеет льготный период от 30 до 60 дней, в течение которых проценты за пользование средствами не начисляются
5. Проценты по овердрафту начисляются ежедневно.
6. Сумму овердрафта банк автоматически снимает при поступлении денег на ваш счет, если иное не предусмотрено договором. В отдельном договоре с банком вы можете предусмотреть, что ежемесячное списание средств, при поступлении зарплаты (пенсии), не может превышать 10-50%.
7. Размер овердрафта ограничен лимитом, который рассчитывает банк по специальным формулам или который устанавливается по соглашению с клиентом. Будьте осторожны. Некоторые банки в опции «доступные средства», которую вы видите на экране банкомата или чеке, указывают суммы с учетом этого лимита и вы можете воспользоваться кредитом сами того не подозревая.
8. По истечении льготного периода проценты, как правило, больше, чем по обычному краткосрочному кредиту в том же банке. Эта разница может достигать 25%.
9. Банк может предложить вам большой лимит по овердрафту авансом при условии открытия счета. Это стандартный прием привлечения новых клиентов в банк.

Как видим, условия пользования овердрафтом достаточно привлекательные. Когда возникают проблемы? Почему может возникнуть перерасход средств, сверх установленного лимита? Напомним, что это предполагает уплату вами большого штрафа. Это запрещенный или, как его еще называют, технический овердрафт. Вот основные его причины.

1. Ошибка банка. Например, двойное списание банком средств за одну и ту же операцию. Или, наоборот, двойное зачисление средств на ваш счет. Это распространенные случаи, которые банк обычно исправляет самостоятельно. Но если исправление происходит не сразу, то следует обращаться с письменной претензией к банку эмитенту карты.
2. Такая ситуация может возникнуть при расчетах (особенно часто это происходит за рубежом) в валюте, отличающейся от валюты вашего счета. Причина простая – изменения курсов валют в период между временем оплаты и списания средств с вашего счета;
3. При совершении ряда покупок в течение дня вы можете не заметить, что банк не успел списать средства с вашего счета за предыдущие покупки.

Есть еще один «подводный камень», который часто обсуждается на форумах в интернете.

Многие из нас имеют несколько карточных счетов и, иногда, не обратив внимания, что вы воспользовались овердрафтным кредитом, вы перестаете пользоваться одной из карт и забываете о ней.

Через 12 месяцев вы получаете солидный счет с драконовскими процентами. Иногда это происходит в период, когда вы перешли на новую работу и работодатель открыл новый карточный зарплатный счет. Будьте внимательны и имейте в виду, что если вы по каким-либо причинам не желаете иметь лимит по овердрафту на карточном счету, то вы можете отказаться от него без штрафов, пени и т. д.

Овердрафт для юридических лиц

Зачем этот инструмент нужен юридическим лицам, если проценты за пользованием им выше, чем по обычному кредиту? Если нужны солидные средства, то лучше взять кредит. Обычно овердрафтом пользуются индивидуальные предприниматели и субъекты малого бизнеса. Главное удобство — это отсутствие необходимости заключать отдельное кредитное соглашение после завершения предыдущего. У небольших предприятий часто возникают ситуации, когда основные средства от клиентов поступают раз в месяц, и возникает частая необходимость в небольших суммах для финансирования текущей деятельности.

Для юридических лиц овердрафт не бывает автоматическим. Если вы индивидуальный предприниматель, то, обычно, банк требует наличия счета в данном банке, анализирует регулярность поступления средств на ваш счет в течение 6-12 месяцев, а также анализирует вашу личную кредитную историю как физического лица. Есть ограничения и по возрасту. Обычно заемщик должен быть старше 21 года. Часто требуется залог: автотранспорт, оборудование, товарно-материальные ценности, гарантийный депозит в банке или недвижимость. Часто банк устанавливает срок непрерывной задолженности (обычно 30 дней). Иногда банк списывает с расчетного счета заемщика весь ежедневный остаток (после проведения текущих платежей) в счет погашения долга. Банк может потребовать застраховать лимит по овердрафту.

Очень удобен овердрафт для торговых организаций. Если инкассируемая выручка составляет 75% от всех поступлений на расчетный счет, то лимит может быть установлен в объеме 100%  ее месячных поступлений. Для маленьких торговых точек это хороший выход из ситуации для покупки новых партий товара. Овердрафт, при грамотном его использовании, это удобный и выгодный финансовый инструмент.