Что такое реструктуризация долга по кредиту

Автор статьи: Семенов А.В.

Кризис, который разразился в России в 2014 году из-за международных санкций, стал причиной того, что многие россияне не смогли обслуживать свои долги перед банками. Для того чтобы решить имеющуюся проблему, банки стали предлагать проблемным заемщикам реструктуризировать долги, чтобы уменьшить размер платежей. В этой статье мы разберем, что такое реструктуризация кредита, как она работает и есть ли смысл ее оформлять, чтобы выбраться из долговой ямы.

Введение

Реструктуризацией называют операцию, при которой изменяется действующий кредитный договор. Как правило, эти изменения касаются срока кредита (в сторону увеличения), уменьшения размера платежа, предоставления отсрочки на определенный срок и пр. Основная цель — помочь заемщику погасить задолженность, а не стать злостным неплательщиком или банкротом.

Не все российские банки идут на подобный шаг, но в целом это нормальная ситуация, ведь заведению лучше получить свои деньги немного позже, чем вообще не получить их. Отметим, что реструктуризация зачастую увеличивает объем средств, которые заемщику придется вернуть, но поскольку размер платежей уменьшается, то для потребителя это незаметно.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, поскольку это совершенно разные процессы. Рассмотрим, в чем основные отличия между этими терминами:

1. Реструктуризация просроченных кредитов — это термин, которым называют процедуру изменения действующего договора (или заключение нового) с продолжением выплат задолженности по новой программе. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита, который будет использоваться для погашения старого.
2. Реструктуризация проводится в том банке, где был заключен договор. Рефинансирование проходит в другом банке.
3. При пересмотре договора практически всегда происходит удорожание кредита за счет увеличения времени выплат. При оформлении нового кредита используются стандартные условия. При этом должник может объединить пару кредитов в один и платить по единому платежу.

 

Когда проводят пересмотр договора

Многие россияне, начиная испытывать проблемы с выплатами, затягивают ситуацию до последнего, беря новые кредиты, вообще отказываясь платить или задерживая платежи на несколько дней/недель. Это изначально неправильная стратегия, поскольку она только усугубляет ситуацию. Финансисты советуют людям, которые начали испытывать сложности с выплатами, сразу же обращаться в банк, а не затягивать время.

Внимание: реструктуризация является вполне нормальной ситуацией, банковские служащие сталкиваются с ней постоянно. Не нужно думать, что у вас у одного трудности, ежедневно в банки по подобным причинам обращаются сотни россиян.

К примеру, если вы заболели, если вас сократили или уволили, а на новую работу быстро устроиться не получается, то просто приходите в банк и сообщайте о трудной ситуации. Не надо бегать и прятаться, если вы ответственный плательщик, то вам предложат самые выгодные условия по изменению имеющегося договора. Если же вы пропустите несколько платежей, то ситуация резко поменяется и финансовое учреждение уже не будет лояльным. Чтобы ваше заявление на изменение условий приняли, вам нужно:

1. Подтвердить, что ваша ситуация действительно сложная. Для этого можно предоставить сотруднику подтверждающий документ о том, что вас уволили/сократили или больничный лист.
2. У вас не должно быть каких-либо просрочек по данному кредиту.
3. Не проводить рефинансирования или реструктуризации по действующему кредиту.
4. Вам должно быть меньше 70 лет.

Если вы отвечаете этим условиям, то особых проблем у вас не возникнет. Примечательно, что некоторые российские банки могут пересмотреть договор только в том случае, если у клиента имеется просрочка в 2 месяца.

Преимущества процедуры

Теперь, когда вы понимаете, что такое реструктуризация долга по кредиту, разберем, какие преимущества имеет данная услуга.

1. Кредитная история человека не портится. Как правило, в бюро приходит информация о задержках выплат сроком более 2 месяцев. Если вы перезаключите договор, то история не испортится.
2. Вы не будете участвовать в судебных тяжбах, которые гарантировано начнет банк. Если у вас есть имущество, то велика вероятность того, что у вас его арестуют и продадут на аукционе.
3. Кредит будет возвращен пусть и позже, но в полном объеме. Это позволит вам чувствовать себя нормально, ваше дело не передадут коллекторам, вам никто не будет названивать, угрожать и пр.

Кто может претендовать

Рассмотрим, кто может претендовать на процедуру?

1. Люди, потерявшие работу по тем или иным причинам (сокращенные, уволенные и пр.).
2. Люди, которые стали зарабатывать меньше (работодатель в одностороннем порядке изменил условия трудового договора).
3. Предприниматели, которые пострадали в процессе ведения хоздеятельности (бизнес понес убытки).
4. Люди, которые оформили валютный кредит и пострадали из-за девальвации.
5. Люди, которые пострадали из-за серьезных аварий, техногенных катастроф, стихийных бедствий.

Внимание: человеку необходимо доказать, что он относится к данной группе, т. е. предоставить соответствующий документ.

Разберем, как реструктуризировать долг по кредиту, если вы попали в сложную жизненную ситуацию. Для этого вы обращаетесь в банк и заполняете анкету, внося в нее необходимые данные. При необходимости прилагаете к заявлению документ, подтверждающий, что вы оказались в этой ситуации. В заявлении вам предложат указать, какой вариант развития событий вы выберете: отсрочку в платеже, уменьшение нагрузки и пр. Менеджер рассматривает заявление, изучает ситуацию и оформляет новый договор с новыми условиями. Перед подписанием обязательно прочтите договор и посмотрите на график платежей, он должен вас полностью устраивать. Менеджер не имеет права скрывать эти данные, поэтому если вам не говорят, сколько придется платить, то откажитесь от подписания. Если вы подписываете новые условия, то старый договор закрывается и теряет свою силу. Если же вам отказывают в процедуре, то возьмите у менеджера справку об отказе, она поможет вам в будущем, когда вы не сможете платить и вас вызовут в суд.

Виды изменения договора

Вы уже знаете, что такое реструктуризация простыми словами, это изменение договорных условий с целью уменьшения нагрузки на плательщика. Рассмотрим, какие варианты может предложить банк.

1. Пролонгация действия договора. Например, вы взяли ноутбук в кредит на 3 года с ежемесячным платежом 2 тысячи рублей. Из-за увольнения платить эту сумму нет возможности, поэтому вам продлевают срок до 5 лет, а платеж уменьшается до 1200 рублей. В итоге, вы заплатите больше, но все же погасите имеющийся долг за счет пролонгации.
2. Предоставление каникул. Каникулы могут быть предоставлены на срок от одного месяца до двух лет. В этот срок клиент оплачивает только проценты, при этом не оплачивая тело кредита. Подобная услуга помогает резко снизить размер платежей, но при этом основной долг пересчитывается в сторону увеличения и вам придется заплатить больше.
3. Снижение процента. В некоторых ситуациях (точнее, только в одной — Центробанк снизил ставку рефинансирования) банк может уменьшить процент по договору. К примеру, вы взяли займ в 200 тысяч под 23 процента годовых. Центробанк снизил ставку, вы попали в сложную ситуацию и обратились с заявлением. Банк пересмотрел договор и снизил процент до 20 годовых. Такая ситуация возникает достаточно редко и в основном на ипотеке, но все же она имеется.
4. Смена валюты. Если вы взяли кредит долларах, а затем произошла девальвация, то банк может перевести его в рублевый по определенному курсу. Подобное случается нечасто, обычно только тогда, когда государство давит на финзаведения.
5. Списание пени или штрафов. Часто банк штрафует своих клиентов за нарушение условий договора. Но если человеку нечем платить, то в некоторых ситуациях он может списать эти штрафы, чтобы облегчить выплаты. Но обычно даже само тело штрафа просто размазывается на кредит, его нужно платить не сразу одним платежом, а несколькими.
6. Сочетание нескольких вышеперечисленных способов. Подобная схема происходит достаточно часто, человеку продлевают срок действия договора и списывают штрафы или уменьшают процент.

Теперь вы знаете всю необходимую информацию о том, что значит термин реструктуризация, чем он отличается от рефинансирования, как оформляется и в чем его достоинства. Пользуйтесь этой возможностью, если ее предоставляет банк — это значительно выгоднее, чем просто перестать платить и попасть под судебные тяжбы.