Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем разница

Автор статьи: Семенов А.В.

Решили взять кредит? В этом случае вам понадобится внимательно изучить договор с банком и подумать, сможете ли вы соблюдать обязательства перед финансовым учреждением. Именно поэтому вам необходимо понимать, как именно работает кредит, как происходит выплата процентов и его погашения. Мы решили написать статью про аннуитетный и дифференцированный платеж, разницу между ними, формулы расчета процентов — вам наверняка пригодится данная информация.

Введение

Многие россияне имеют низкий уровень финансовой грамотности, поэтому рассматривают такую услугу, как кредит, с неправильной стороны. Одни просто боятся брать займы у банков, считая, что их обязательно обманут, вторые получают ссуды на мобильные телефоны, переплачивая за покупки по 100 и более процентов из-за своей невнимательности или нежелания разбираться в деталях.

Меж тем, кредит — это очень удобный финансовый инструмент, который может использоваться и частными лицами, и организациями. Цели привлечения кредита могут быть совершенно разными: решение бытовых проблем, покупка автомобиля или недвижимости, модернизация бизнеса или старт нового предприятия. В использовании кредита нет ничего страшного — им, как и любым инструментом, просто нужно уметь правильно пользоваться.

Для погашения кредита необходимо делать регулярные платежи — подобная система значительно снижает нагрузку на человека, взявшего кредит, и позволяет практически безболезненно погасить его за длительный срок.

Типы платежей и займов

Платежи по займу можно разделить на два вида:

1. Периодические.
2. Разовые.

Разовые платежи обычно делаются за обслуживание счета. Сейчас подобных платежей практически нет, хотя еще несколько лет назад банк брал деньги за рассмотрение заявки, проверку документов, начисление комиссии. Периодические платежи выплачиваются по истечении определенного срока (обычно раз в месяц). Они бывают двух типов:

1. Аннуитетные.
2. Дифференцированные.

Данные виды платежей включают в себя плату за пользование кредитом, страховку, погашение “тела” и процентов по ссуде. Вопрос: аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и чем они отличаются, мы разберем немного позже, поскольку различия между ними нужно рассматривать более детально. Сейчас же речь идет о видах платежей, поэтому необходимо упомянуть и про наличие штрафов по ссуде, возможности досрочного погашения и комиссии за обслуживание.

Несколько лет назад досрочное погашение кредита накладывало на заемщика определенные санкции — он должен был заплатить штраф. Подобное погашение делалось внепланово, то есть банк давал график выплат с четко прописанными суммами на каждый месяц, и за любое нарушение применял санкции. Разумеется, в подобных условиях погашать займ заранее люди не спешили. Теперь подобной нормы нет — вы можете погасить свой кредит в любое время. Также вы можете платить большую сумму, чем спланирована учреждением — разница пойдет в уменьшение тела кредита, и, соответственно, срока погашения.

Возможные санкции

Неважно, оформляете вы дифференцированный или аннуитетный кредит — старайтесь никогда не допускать просрочек. При просрочке платежа в дело сразу вступают штрафные санкции. Внимательно читайте договор с банком, чтобы знать, какими они могут быть. Обычно сначала “включается” дополнительный процент на задолженность. До этого лучше не доводить, поскольку сумма резко возрастает. В новом месяце вам нужно будет полностью погасить предыдущий платеж, сделать новый, оплатить процент по начисленным процентам и процент по просроченной сумме. Если вы пропускаете 2-3 платежа, то банк может подать документы в суд на возмещение убытка, арестовав ваше залоговое имущество (в случае покупки автомобиля или квартиры именно эти вещи выступают залогом). Поэтому внимательно следите за регулярностью платежей и не затягивайте с ними — один забытый пропуск может привести к серьезным проблемам.

Обратите внимание: в случае наличия задолженности гашение долга происходит по цепочке. Первым делом закрывается пеня за просрочку, затем проценты по предыдущему платежу, после — предыдущий платеж и только потом закрывается основной долг.

Эта цепочка подробно описана в договоре — обязательно учитывайте ее, чтобы не возникало проблем.

Внимательно изучайте договор

Давайте разберем простой пример. Сумма вашего ежемесячного платежа составляет 20 000 рублей (15 тысяч в счет погашения тела и 5 тысяч — проценты). Вы просрочили один платеж и погашаете его через месяц, зачисляя 40 тысяч. Но вы не гасите весь имеющийся долг за два месяца, поскольку банк уже начислил проценты на 5 000 рублей. Допустим, что по договору вы должны уплатить штраф в размере 1 процента в сутки за пропущенный платеж. Вы затянули операцию на 30 дней, в результате чего пеня составит 30% или 1500 рублей. Гася 40 тысяч, вы сначала погашаете долг в 1 500 рублей, затем 5 000, затем 15 000 и последним — текущий платеж в 20 000. Но 40 тысяч не хватает — у вас остается недоимка в 1 500 рублей, которая тут же перебрасывается на новый месяц, и все повторяется.

Также внимательно следите за комиссиями банка. Здесь вас тоже могут поджидать неприятные сюрпризы. К примеру, некоторые учреждения берут солидные комиссии за входные платежи (до 1 процента). Казалось бы — не так и много. Но если вы предварительно гасите кредит на сумму в 1 миллион, то подобная комиссия будет весьма ощутимой. Вам придется заплатить 10 тысяч только за перевод, что не так и мало за одну операцию.

Что такое аннуитетный платеж

Подобные виды платежей более распространены на Западе, но в последние годы их начали практиковать и в России. Классический аннуитетный платеж — это операция, при которой ежемесячный размер “транша” остается неизменным. То есть сумма ежемесячного платежа не меняется до полного погашения займа.

Подобная схема максимально удобна и практична для заемщиков — вам не нужно искать планы погашения, вспоминать номер платежа и пр. Вы просто платите каждый месяц фиксированную сумму, причем платеж можно автоматически настроить со своей зарплатной карты. При таких схемах никогда не возникает путаницы, поэтому это выгодно и банку, и заемщику. Банку это выгодно потому, что плательщик максимально быстро оплачивает все проценты за обслуживание кредита (сначала берутся они, а затем уже погашается само тело).

Пример расчета

Итак, вы уже в курсе, что значит аннуитетный платеж — теперь разберемся, как его искать. Посчитать можно очень просто, ведь он линейный, поэтому никакие сложные уравнения привлекать не нужно. Допустим, что вы берете ипотеку размером в 2 миллиона рублей на 20 лет под 15 процентов годовых. 20 лет — это 240 месяцев. Месячная процентная ставка равна 20/12. Формула выглядит следующим образом:

Здесь х — размер постоянного платежа, S — стартовая сумма кредита, Р — процентная ставка в месяц, N — количество месяцев, на которые берется кредит.

Подставляем числа и получаем, что ежемесячный платеж будет равен 33976.49 в месяц. При этом на погашение тела кредита пойдет всего лишь 643 рубля, а 33 333 рубля составят проценты пользования займом. Для того чтобы найти эти значения, нужно остаток по кредиту умножить на действующую ставку и разделить на количество месяцев в году. То есть в нашем случае 2 000 000 *0,2/12=33 333 рубля. Второй платеж даст вам значения 33 322 рубля на погашение процентов и 653 рубля на погашение тела. Общая сумма платежей в нашем случае будет равна 8 154 357 рублям, а переплата составит 6 154 357 рубля соответственно.

Обратите внимание: получив кредит на квартиру, вы имеете право на налоговые вычеты. Это позволит вам возвращать примерно 100 000 рублей каждый год (практически 3 из 12 платежей гасит государство).

Для этого вам нужно будет проконсультироваться со специалистом — налоговые вычеты назначаются без особых сложностей, но многие просто не знают о них. Налоговый вычет считается от вашей белой зарплаты, поэтому чем она выше, тем больше вам будут погашать. В итоге вы сможете погасить за счет вычетов более 2 миллионов рублей, а то и больше, ведь ваша ЗП за 20 лет гарантировано вырастет. Как видите, расчет аннуитетного платежа делается достаточно просто, но все же большинство российских банков пока работает по другой системе.

Что такое дифференцированные платежи

Подобные виды платежей использовались в России с 90-х годов. Их особенность в том, что делая платеж, вы погашаете не только проценты, но и само тело кредита, поэтому последующие перечисления автоматически становятся меньше. К примеру, изначально вам нужно было платить 34 тысячи рублей в месяц, а под конец выплат сумма снизилась до 20 тысяч. Здесь логика оплаты несколько другая — сначала заемщик оплачивает тело, а потом уже проценты по займу. На первых порах платить вам придется достаточно много, но затем вы сможете снизить размер платежей, особенно если будете досрочно погашать задолженность. Теперь вы знаете, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного. Все просто: первый позволяет уменьшать сумму выплат, второй — платится на постоянной основе.

Пример расчета

Возьмем все те же цифры — ипотека на 2 миллиона, 20% годовой процент, 20 лет — срок погашения. Сначала найдем размер так называемого основного платежа. Для этого нужно разделить сумму займа на количество месяцев. В нашем случае это 2 000 000/240= 8 333 рубля. Это и будет базовый платеж, который не меняется на протяжении всех 20 лет. Теперь нам нужно рассчитать количество процентов. Для этого нужно умножить текущий размер займа на ставку и разделить произведение на 12, то есть 2 000 000*0,2/12=33 333 рубля вам нужно заплатить процентов в первый месяц. Складываем два числа и получаем 33 333+8 333=41 666 рублей. Вспомните — в случае постоянных платежей мы платили меньше, всего лишь 33976.49 рублей. К концу первого года по данной схеме мы заплатим 40 139 рублей в месяц, к концу второго — 38 470. Платежи сравняются лишь к концу пятого года, поэтому хорошенько подумайте, сможете ли вы их “вытащить”. Конечно, дифференцированный платеж — это выгодно, но на начальных этапах — очень накладно.

Теперь давайте подсчитаем, сколько же мы будем платить через 10 лет или 120 месяцев. Половину от 2 миллионов мы уже погасили, то есть текущая задолженность у нас — 1 миллион. Считаем по формуле и получаем, что через 10 лет наш платеж по процентам будет равен 16 666 рублей. Добавляем к этому “тело” в размере 8 333 и получаем 25 000 рублей, что уже не является такой уж большой суммой. Всего по данной схеме нам нужно будет оплатить 6 016 666 рублей, переплатив 4 016 666 рублей, то есть на 2 137 691 рубля меньше, чем в первом случае.

Обратите внимание: подобная система более выгодна для долгосрочных кредитов. К тому же вы сможете погасить займ раньше и уменьшить платеж, если переплатите. Переплату можно организовать за счет налоговых вычетов.

В дифференцированных выплатах вы также можете использовать налоговые вычеты, что позволит вам существенно сократить сумму ежемесячных “траншей” в банк. Получать ее вы также можете каждый год.

Плюсы и минусы систем

Теперь осталось разобраться с тем, какой же займ выгоднее всего брать. На первый взгляд кажется, что дифференцированный выгоднее. Но тут следует все хорошенько продумать. Помните, что вы берете его на 20 лет, и ближайшие 6 лет будете переплачивать по сравнению с постоянным. К ключевым плюсам дифференцированного можно отнести:

1. Меньшую переплату (почти на 2 миллиона в нашем случае).
2. Постоянно уменьшающийся размер платежа (в нашем случае на 139 рублей в месяц).

Но тут нужно учитывать низкую популярность подобной системы у крупных банков (они хотят получить максимальную прибыль, поэтому не всегда выдвигают выгодные предложения по ссудам).

К минусам можно отнести высокие первоначальные платежи, превышающие постоянные. Подумайте — при заезде в новое жилище вам наверняка понадобятся деньги. Вам нужно будет сделать ремонт, купить мебель, бытовую технику. Возможно вам захочется завести ребенка — все это достаточно сложно при максимальных выплатах. К тому же пока вы молоды, у вас будут дополнительные траты — иногда лучше отказаться от крупных платежей в сторону стабильности. И не забывайте про инфляцию — за 20 лет она “съест” львиную долю выплат, ведь только за последние два года рубль обвалился на 100%.

С другой стороны, зная, что такое аннуитетные платежи по кредиту и понимая, что сумма траншей не будет меняться, вы сможете более качественно организовать свою жизнь. За 6 лет вы обустроетесь, найдете хорошую работу, заведете полноценную семью, а затем сможете погасить долг досрочно или дождаться его обесценивания по инфляции. Хорошенько подумайте перед тем, как брать в долг, просчитайте свои возможности, сравните их со своими желаниями — индивидуального рецепта в данном случае не существует.