Кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Автор статьи: Семенов А.В.

Успешный бизнес это возможность иметь высокие доходы, независимость и обеспечить будущее для себя и своих детей. Огромность нашей страны и неудовлетворенная потребность в современных услугах и товарах делает такие возможности реальными. Сегодня все больше людей задумываются над открытием собственного бизнеса. Удачная, оригинальная идея, реализованная на рынке, позволяет получать стабильный и, иногда, довольно высокий доход. Но даже при наличии перспективной бизнес-идеи, создание собственного предприятия не такая простая задача. Реализацию любой идеи следует начинать с исследования рынка и анализа необходимых ресурсов для осуществления проекта. Однако, даже рассчитав реальный бизнес-проект, начинающий предприниматель, чаще всего, сталкивается с проблемой отсутствия финансов для его запуска. Деньги нужны для закупки оборудования, сырья, приобретения товаров для розничной торговли и, наконец, для информационной, рекламной раскрутки товара или услуги.

Если вы решили вести бизнес в одиночку и не хотите обращаться к уже действующим предпринимателям, а родственники и коллеги не в состоянии оказать вам помощь, то единственным выходом из ситуации является получение кредита. Однако, если вы без подготовки обратитесь за банковским кредитом, то, скорее всего, получите отказ.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля?

По телевидению, в прессе и просто на уличных объявлениях можно часто видеть предложения кредитов на развитие малого бизнеса с нуля. Однако, для того чтобы получить такие средства, необходимо преодолеть определенные бюрократические процедуры. Особенно трудно это сделать при отсутствии залоговых инструментов и длительной кредитной истории. Тем не менее, получить сегодня необходимые средства на достаточно выгодных условиях это вполне реальная задача.

Многие предприниматели не обращаются в кредитные учреждения, опасаясь попасть в «финансовую кабалу».

Безусловно, риск всегда присутствует в бизнесе, но если вы имеете реальный бизнес-план, то займ в банке может стать удачным стартом. Ваш статус как предпринимателя не играет существенной роли. Займы выдаются индивидуальным предпринимателям, обществам с ограниченной ответственностью, акционерным обществам. Выбранная вами форма налогообложения также не играет существенной роли. С каким банком лучше всего сотрудничать? Существует универсальный совет – попробуйте обратиться к тому банку, в котором вы уже обслуживались. Если вы уже брали небольшие потребительские кредиты и вовремя их отдавали, имели депозитные счета или получали зарплату, то банк отнесется к вам с большим доверием. Перед обращением в банк подготовьте первичную информацию по вашему проекту. Очень внимательно отнеситесь к обоснованию самой суммы кредита. Получить для открытия бизнеса несколько десятков миллионов рублей без залога и поручительства это малореальная задача. Но кредит на открытие бизнеса с нуля без залога в сумме нескольких сотен тысяч или одного—двух миллионов рублей вполне реален. Обычно банки выдают такие займы на срок от трех до пяти лет.

Для того чтобы взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля, нужно подготовить, как минимум, следующие документы:

• уставные документы;
• копии личных документов и страховых свидетельств;
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• свидетельства о регистрации;
• договоры об аренде производственных помещений, складов, офиса или их проекты, согласованные с арендодателем;
• налоговые декларации и баланс;
• можно также предоставить справку о заработной плате супруга (супруги), что является дополнительным подтверждением платежеспособности;
• бизнес-проект, включая (если это возможно) согласованные проекты договоров (писем) на поставку продукции.

Этот перечень не исчерпывающий. Банк может в процессе рассмотрения вашей заявки затребовать и другие материалы. Иногда банки даже требуют справку из наркологического диспансера и об отсутствии судимости. Не думайте, что вы получите кредит за считаные дни. Такое, конечно, возможно (многие банки рекламируют срок в 5—7 дней), но, обычно, рассмотрение заявки по кредитам под бизнес с нуля, длится несколько недель, а, иногда и месяцев. Не опускайте руки, если вашу заявку отклонили. Выясните причину отказа, устраните пробелы и смело повторите попытку.

Следует понимать, что банк, рассматривая вашу заявку, решает вопрос – вернет заемщик деньги в срок или нет. Именно это причина того, что банк требует «ворох бумаг», изучает бухгалтерскую и налоговую отчетность, а также кредитную историю заемщика.

При плохой кредитной истории, наличии кредитных задолженностей, имущества под арестом и залоге, вероятность получения кредита близка к нулю.

Кроме того, банки весьма неохотно дают кредиты предпринимателям, которые ведут деятельность меньше одного года. И, наконец, ваш возраст. Здесь требования, как правило, стандартные – возраст заемщика (как и поручителя) от 21 года до 65 лет. Лучше, если вы находитесь в активном возрасте – 25—45 лет. Не последнюю роль играет и уровень вашего образования.

Банк тщательно проанализирует ваш бизнес-план, в том числе и на его адекватность вашему региону. Грубо говоря, если в вашем городе с 10000 жителей уже есть 20 автомастерских, то на открытие еще одной банк побоится дать деньги. Важно также, чтобы банк имел в вашем городе свой филиал или отделение.

Очень удобным является открытие кредитной линии. При таком кредитовании заемщик использует деньги в пределах суммы, но только тогда, когда в них возникает необходимость. Соответственно и проценты за кредит начисляются по мере освоения средств. Часто проще получить кредит при начале предпринимательской деятельности на условиях франчайзинга.

Можно получить некоторый стартовый капитал в центре занятости. Размер этой субсидии, которая является безвозвратной, составляет сегодня максимум 58,8 тысячи рублей. Для получения такой субсидии нужно состоять на учете в центре занятости и выполнить ряд условий, с которыми можно ознакомиться на месте.

Получение кредита в небанковских организациях это плохой путь. Как правило, проценты по кредитованию здесь очень высокие и обставлены значительным списком дополнительных условий.

Где взять кредит на бизнес с нуля?

Рассмотрим ситуацию с выдачей кредитов в настоящее время. Естественно, что заемщика, в первую очередь, интересует процентная ставка за пользование кредитом. На начало 2017 года ставка рефинансирования Центрального Банка России составляет 10%. То есть под такую ставку банки берут заем от ЦБ России. Это означает, что для малого бизнеса получить кредит со ставкой менее 15% годовых весьма сложно. Реальные ставки кредитов в настоящее время составляют 17—20% годовых. Ставки по кредитам для малого бизнеса меньше в крупных банках. Так, например, Сбербанк выдает кредиты до шести миллионов рублей под 17.5—18.5%, а Промсвязьбанк – под 17—19%. Срок кредитования – от шести до сорока восьми месяцев. Примерно такие же условия получения кредита в ВТБ и Альфа-Банке. В небольших банках, как правило (но не всегда), ставки по кредитам выше. Многие банки ставят требование о доле собственных средств предпринимателя в проекте. Так, например, Сбербанк по кредиту «Бизнес-старт» требует, чтобы доля собственных средств была не менее двадцати процентов, но при этом предлагает отсрочку платежа до шести месяцев.

В крупных банках действуют специальные программы кредитования, в рамках которых начинающие бизнесмены могут получить бесплатные консультации и даже пройти бесплатные курсы. Сбербанк, например, бесплатно предоставляет типовой бизнес-план и курс предпринимательской деятельности. Всю информацию можно получить на сайтах банков, а лучше подойти в ближайшее отделение и получить информацию из первых уст. Перед тем как подавать заявку, соберите информацию от нескольких банков.

Кредит под залог

Существенно проще получить кредит под залог. Если вы имеете ликвидное залоговое имущество, то шансы получить кредит очень высоки. Банки, как правило, берут в залог недвижимость. Это могут быть промышленные объекты и жилые помещения.

Специалисты не советуют «бросаться в омут с головой», то есть брать кредит под семейное жилье.

Конечно, если у вас есть несколько квартир, то такой риск может быть оправданным. Перед получением кредита залоговый объект оценивает специальная компания, которая имеет соответствующую аккредитацию. Имейте в виду, что оценка, практически никогда вам не понравится, а кредит вы сможете взять только под 75—80 процентов оценочной стоимости, а реально 50—60%. Имущество, находящееся в залоге, остается в собственности заемщика, но не может быть продано, подарено и т. д. Процентная ставка по кредитам под залог заметно ниже, чем для необеспеченных кредитов.

Кроме недвижимости, залоговым имуществом может быть сырье, материалы, техника, оборудование предприятия заемщика. Но в зависимости от ликвидности такого имущества, размер кредита под такое обеспечение составляет 40—60% от стоимости залога.