Присоединяйтесь к нашим
сообществам в социальных сетях
Задать вопрос юристу
Нуждаетесь в консультации специалиста?
Консультации юриста по России
8 800 333-45-16 доб 595
Звонок по России бесплатный
8 499 703-05-89
По Москве и Московской области
8 812 429-73-19
По Санкт-Петербургу и области

Как избавиться от долгов по кредитам если нет денег

Согласно статистике, 75% россиян имеют непогашенные кредитные обязательства, при этом почти у 35% жителей России имеется два и более кредита. В среднем, каждый житель страны, включая грудных детей и пенсионеров, должен банкам порядка 80 тысяч рублей, а среднее количество “невозвратных” долгов перевалило за 15 миллионов. Это говорит о двух вещах: экономическая ситуация в стране не самая лучшая, а большинство граждан не умеют правильно пользоваться финансовыми инструментами и решать свои проблемы без привлечения заемных средств. В этой статье мы рассмотрим, как избавиться от кредитов законным способом и что следует делать, чтобы выбраться из долговой ямы.

Введение

Отношение к кредиту у россиян неоднозначное: одни считают его панацеей или средством, позволяющим “дотянуть” до зарплаты, вторые — способом приобрести дорогостоящую вещь, на которую нет свободных денег, а третьи считают его абсолютным злом, поскольку отдавать придется больше, чем было потрачено по факту.

как избавиться от кредитов законным способом
Всегда берите кредиты обдуманно

На самом деле кредит — это классический инструмент, которым просто нужно уметь пользоваться, трезво оценивая свои возможности. Это практически как молоток — с его помощью можно выполнить полезную работу, а можно и разбить или сломать какие-то вещи. Все зависит от того, кто взял молоток и какие задачи перед собой поставил.

Внимание: кредит не стоит брать только потому, что вам захотелось что-то прямо сейчас. Если вы не можете позволить себе купить вещь со сбережений, то, возможно, она вам и не нужна.

Классический пример — последний айфон. Многие россияне стремятся купить дорогой телефон, который, как им кажется, подчеркнет их статусность и придаст им много новых возможностей, но на деле это заблуждение. Влазить в долги из-за покупки телефона, чтобы затем несколько месяцев отдавать за него треть зарплаты — большая ошибка и классическое потребительство, а не эффективное расходование активов.

А вот покупка холодильника вместо сгоревшего — это нормальная ситуация. Если у вас нет средств, чтобы купить его за имеющиеся сбережения, то кредит — вполне нормальный инструмент для подобной ситуации. Вы не ухудшите свой образ жизни, вам будет, где хранить продукты и приготовленную еду — это важная бытовая техника, без которой, конечно, можно и обойтись, но в этом случае ваша жизнь довольно сильно изменится.

И третий вариант — вы берете кредит с бизнес-целью. К примеру, у вас есть хороший бизнес-план, в случае реализации которого вы не только получите хороший доход, но и станете финансово независимым человеком. Можно не брать кредит и ждать годы, пока скопится нужная сумма, а можно взять его и быстро воплотить план в жизнь, и отдав имеющийся долг, и получив стабильный источник дохода. Поэтому относиться к кредиту нужно исключительно как к удобному инструменту, тем более что сегодня многие банки предоставляют услугу так называемого овердрафта, благодаря чему вы вообще не будете переплачивать за пользование деньгами финансового учреждения.

Как банк вернет свои деньги

Выше мы рассмотрели ситуации, в которых есть смысл использовать кредит и как правильно пользоваться этим инструментом. Но тема этой статьи в другом — что делать, если нечем платить уже взятый кредит? К сожалению, такие случаи происходят достаточно часто. Их причиной могут быть различные ситуации — необдуманное решение, болезнь, увольнение с работы, экономический кризис, падение рубля и пр. Итак, рассмотрим ситуацию — вы взяли кредит в банке и теперь не можете его оплачивать. Что сделает банк в таком случае? У него есть несколько способов решить сложившуюся проблему:

  1. Периодические звонки должнику и его родственникам, звонки на рабочее место с просьбой воздействовать на сотрудника.
  2. Наложение пени и разнообразных штрафов, которые приводят к росту суммы задолженностей.
  3. Обращение к коллекторам, которые часто применяют довольно спорные методики возвращения задолженности, вплоть до устрашения и морального давления на человека.
  4. Обращение в суд с целью взыскания долга через приставов. Приставы могут арестовать счета в банке, автомобиль, имущество, недвижимость, запретить выезд за границу и пр.

Как видите, у банка всегда есть, чем надавить на должника. Поэтому мы категорически не рекомендуем затягивать ситуацию и доводить ее до того, когда пути назад не будет — старайтесь сотрудничать с финансовыми заведениями и они гарантированно пойдут вам навстречу.

как избавиться от долгов по кредитам если нет денег
У кредитора всегда есть возможность надавить на должника

Варианты решения проблем

Рассмотрим, какие реальные способы выхода из долгового тупика существуют. В этом параграфе мы рассмотрим наилучшие варианты решения проблемы в порядке убывания:

  1. Обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации. Если до этого вы были актуальным плательщиком и готовы гасить кредит, а не отказываться от него, то идите в банк. Они всегда идут навстречу таким клиентам, ведь лучше получить свои средства немного позже, чем не получить их вообще. Они предложат вам различные варианты, начиная от уменьшения суммы платежа до небольшого замораживания платежей (к примеру, вы собираетесь перейти на новую работу).
  2. Рефинансирование обязательств. Если первый способ не помогает, то можно сделать рефинансирование кредита. Проще говоря — договориться с банком о некоей оптимизации задолженности. Часть банков в условиях кризиса и снижения учетной ставки также снижает ставки, растягивает выплаты и всячески помогает клиентам выбраться из ямы.
  3. Отсрочка. Часто банк, при возникновении проблем у заемщиков, переносит дату выплату конечной суммы или дату поступления средств на свои счета с целью минимизировать потери.
  4. Продажа имущества. Если предыдущие способы не помогают, то можно продать залоговое имущество. Не самый хороший способ, но иногда только благодаря ему можно выбраться из ямы. К примеру, вы купили квартиру за 2 миллиона, квартира является залоговым имуществом. По кредитам было внесено 500 000 рублей. Теперь платить за нее нечем, поэтому банк реализует ее на аукционе, причем за год стоимость недвижимости выросла до 3 миллионов. Из 3 миллионов вычитается полтора миллиона плюс проценты за обслуживание и работу, кредит гасится, а оставшиеся деньги передаются клиенту.
  5. Банкротство. Довольно неприятная процедура, которая не сулит ничего хорошего в дальнейшей жизни — вы больше не сможете брать кредиты или открывать ИП/ООО на протяжении определенного времени, к тому же вам придется неоднократно являться в суд.

Отметим, что даже если вас признали банкротом, то это не означает, что вас не заставят заплатить. Ваше имущество опишут и реализуют через аукционы, залоговое имущество также будет отобрано. Единственное, на чем вы сэкономите — это пеня и штраф, поэтому настоятельно не рекомендуем доводить до таких ситуаций. Далее мы разберем описанные выше способы подробнее.

Рефинанс

Часто человек, который уже имеет кредит и не может его погасить, обращается в другие места и берет другие кредиты. Рано или поздно это приводит к последствиям — человек уже не может обслуживать все взятые на себя обязательства. В этой ситуации вполне может помочь процедура рефинанса. Что обозначает этот термин? Взамен нескольких имеющихся обязательств берется кредит, цель которого погашение задолженностей. Наличность сам человек не получает — банк сам закрывает его кредиты (в том числе и в других банках), предлагая ему работать с одним кредитором, оплачивая единственный долг по открытому и прозрачному договору.

Внимание: рефинанс — вполне нормальная и часто используемая процедура, которая является хорошим выходом для добросовестных плательщиков.

реальные способы выхода из долгового тупика
Рефинанс — реальный способ выхода из долгового тупика

Для того чтобы воспользоваться ей, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  1. До конца выплаты кредита осталось больше, чем 6 месяцев.
  2. Средства по договору вносились не менее, чем 6 месяцев.
  3. Кредит не был реструктуризирован, никаких изменений условий не проводилось.
  4. Плательщик был добросовестным и просрочки не допускались. Впрочем, некоторые банки не рассматривают “просрочку” сроком до 10 дней.

Благодаря этому инструменту вы сможете закрыть несколько обязательств и работать с одним договором. Если не знаете, как избавиться от кредитов когда их много и ты уже в тупике, то идите в банк и предлагайте ему рефинансирование своих займов.

Залоговое имущество

Если рефинанс и реструктуризация долга не помогает, то оптимальным вариантом станет продажа имущества, находящегося в залоге. Если вы понимаете, что не можете обслуживать долг, если платить уже реально не получается, то не нужно тянуть — идите в банк и предлагайте продажу залогового имущества. Так вы сможете быстро решить имеющиеся проблемы, разрубив одним махом гордиев узел.

Внимание: рекомендуется самостоятельно искать клиента на имущество, а не поручать этот процесс финучреждению. Тогда вы сможете продать его по рыночной цене, тогда как банк реализует его на аукционе на 5-20% ниже рыночной.

Также следует учитывать, что не каждый согласится покупать залоговое имущество, поскольку с этим связаны лишние телодвижения. В целом, схема выглядит так:

  1. Вы находите клиента, который готов приобрести имущество.
  2. С ним заключается договор. Вы идете в банк, он гасит кредит, вам выдают бумагу о том, что кредит закрыт. Сверху вы получаете оговоренную сумму (либо ничего не получаете) и сделка считается завершенной.

Например, вы должны банку 500 000 рублей за квартиру, чтобы закрыть кредит, а ее рыночная цена — 3 миллиона. Вы продаете ее за 3 миллиона, клиент гасит 500 000 в банк и отдает вам 2.5 миллиона, после чего сделка закрывается. В случае если полученная сумма не покрывает общий долг, то продажа имущества также станет хорошим выходом. К примеру, у вас осталась задолженность за машину в 500 000 рублей. Вы продаете машину по рыночной цене с учетом износа за 400 000, кладете их на счет в банк, и выплачиваете всего 100 000, что значительно уменьшает срок выплат и сумму платежей.

если нечем платить
Банкротство — один из худших возможных вариантов

Отсрочка выплат

Если банк дал вам отсрочку, то вам очень повезло — это отличный вариант преодолеть трудности и выбраться из ямы. При этом условия договора не меняются, просто изменяются сроки выплат и конечный срок. В этом его основное отличие от реструктуризации — при ней составляется новый договор, меняются сроки, ставки, условия и пр. При отсрочке не меняется ничего — только дата. Зачастую банк идет на такие льготы для проверенных клиентов, которые исправно платят, но столкнулись с временными трудностями. К примеру, несложная болезнь, переход на новую работу и пр. Вам нужно убедить банкиров, что вы не собираетесь нарушать условия, просто вот сейчас так сложились обстоятельства, что произойдет небольшая задержка.

Банкротство

Рассмотрим последний вариант того, как избавиться от долгов по кредитам, если нет денег от слова “совсем”. В 2014 году Правительство приняло закон об индивидуальном банкротстве. Это позволяет физлицам становиться банкротами, при этом с него списывают имеющиеся долги, но только в том случае, если денег у него действительно нет.

Для того чтобы стать им, необходимо иметь задолженность больше, чем полмиллиона рублей и при этом не иметь каких-либо источников дохода, будь то зарплата или пенсия. У человека не должно быть никакого имущества, зарегистрированного на него. В случае если сложилась такая ситуация, то вам придется обращаться в суд, который признает вас банкротом. Для этого вам нужно будет доказать, что вы не можете платить. Если суд примет ваши утверждения, то все имеющееся имущество продается через аукционы, а сама сумма долга “переносится” на более позднее время. При этом процедуру банкротства нельзя проводить чаще, чем раз за 5 лет — вы не сможете постоянно признавать себя банкротом и не работать.

Итак, подытожим. Худшее, что можно сделать в случае появления задолженности — это отказ от сотрудничества с банком. Если вы нормально платили и столкнулись с трудностями, то просто идите в финучреждение и поясните ситуацию — наверняка вам предложат нормальный выход в виде переноса платежей или реструктуризации. Если платить не выходит, то продавайте имущество.

Добавить комментарий