Присоединяйтесь к нашим
сообществам в социальных сетях
Задать вопрос юристу
Нуждаетесь в консультации специалиста?
Консультации юриста по России
8 (800) 500-27-29 доб. 999
Звонок по России бесплатный
8 499 350-66-93
По Москве и Московской области
8 (812) 426-14-07 доб. 859
По Санкт-Петербургу и области

Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать

Многие люди, беря кредит, не до конца осознают, сколько и за что им придется платить. Они считают, что нужно будет оплатить только лишь размер займа плюс небольшой процент, но по факту платежи могут сильно отличаться в большую сторону от этой суммы. В этой статье мы разберем, что такое полная стоимость кредита, как она рассчитывается и что нужно обязательно уточнять у банка перед тем, как заключить с ним официальный договор.

Введение

При заключении кредитного договора с клиентом менеджер обязан проконсультировать человека, ответить на все имеющиеся вопросы и произвести расчет суммы, которую необходимо будет вернуть. Все эти условия обязательно указываются в договоре. Согласно законодательству, в нем должна быть указана общая сумма займа, действующий процент, срок предоставления ссуды, размер платежей, которые осуществляются каждый месяц, а также такой показатель, как полная стоимость кредита (сокращенно обозначается как ПСК).  ПСК — это показатель, по которому клиент может сравнивать различные предложения от кредитных организаций и финансовых учреждений. Он показывает точную сумму, в которую обойдется взятый займ, и является одним из ключевых факторов при подборе заемщиком кредита.

что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — информационный показатель

Изначально в договоре указывалась исключительно сумма займа, процент и прочие условия, из-за чего многие потребители не могли правильно рассчитать общую стоимость и попадали в неприятные ситуации. В 2017 году Правительство России внесло ряд изменений в закон о кредитовании, и теперь в каждом договоре указывается не только процент, но и общая сумма. Причем расположение информации о ПСК строго регулируется. Она должна находиться на первой странице договора, в верхнем углу справа, перед информацией об индивидуальных условиях по кредиту. Информация должна находиться в рамке и занимать не меньше пяти процентов от размера страницы. Она должна быть прописана печатными черными буквами и выделена шрифтом такого же максимального размера, какой используется на странице (то есть если на странице есть подзаголовки с большим шрифтом, то нужно брать именно этот размер).

Какие среднерыночные значения по ставкам действуют

Чтобы найти среднерыночные ставки по кредитам и займам, следует изучить статистику Центробанка РФ. По состоянию на начало-середину 2019 года среднерыночной ставкой считается 19%, а диапазон значений прыгает от 13.5 до 27%. Но такая ставка действует только в официальных банках и кредитных организациях. В России также действуют микрофинансовые организации, которые выдают кредиты населению (в том числе и потребительские) по особым условиям. Кредитная ставка в них обычно устанавливается не за год, как это принято у банков, а за день. А значит, если вы возьмете 10 тысяч рублей без поручительства или залога, то через месяц вы вполне можете отдать 60 000 (20% в день, 600% в месяц).

Внимание: если вы обращаетесь в МФО, то обязательно уточняйте условия, по которым они работают, и требуйте расчета ПСК на нужный вам период.

В микрофинансовых организациях очень невыгодно брать мелкие кредиты на маленький срок: процент в них действительно может достигать 400-600 процентов за месяц. С длинными, крупными и обеспеченными кредитами все немного проще: средний процент по России 32, максимальный — 43. То есть если вы возьмете 100 000 рублей на 12 месяцев и предоставите необходимый набор документов (паспорт, код, справку о доходах и пр), то через 12 месяцев вам нужно будет отдать 135 тысяч рублей, что уже намного выгоднее.

Какие данные вносятся в ПСК

Далее давайте рассмотрим, есть ли связь между процентной ставкой по кредиту и процентом, который указывается в ПСК. Для этого нужно понимать, как рассчитать полную стоимость кредита и что в нее входит. В эту ставку входит все, что заемщику необходимо будет оплатить согласно условиям договора. Причем в ПСК указывается только то, что планируется получить от заемщика при условии, что он будет оплачивать займ добросовестно, то есть штрафы и прочие обременения не относятся к этому коэффициенту. В него входит:

  1. Сумма основного займа. То есть тот долг, который возникает перед кредитной организацией в момент подписания договора.
  2. Процентная ставка, действующая по займу. Именно эту ставку организации печатают на своей рекламе и используют при заключении сделки. Но не нужно думать, что вам придется погасить только эти проценты в качестве переплаты.
  3. Платежи, которые необходимо сделать в счет финансового предприятия, чтобы получить займ. То есть без этого платежа вы не сможете получить кредит. Обычно это оформляется как первый взнос, например, при ипотеке.
  4. Цена за оформление кредитной карты. Если деньги не выдаются наличностью и не перечисляются сразу на целевое использование (например, в магазин за купленный телевизор), а перечисляются на кредитную карту, то многие банки насчитывают 200–500 рублей за выпуск и обслуживание кредитки.
  5. Платежи третьим лицам/организациям, которые участвуют в сделке. Например, к кредиту на автомобиль может привлекаться страховая служба, к займу на квартиру — оценщик или нотариус. Причем банки нередко пользуются услугами “своих” третьих лиц, у которых цены выше, чем в среднем на рынке.
  6. Страхование жизни или здоровья. Помимо описанного выше, банк может включить в договор стоимость страховки заемщика.
  7. Страхование самого займа от возможной неуплаты или просрочки. Причем здесь может быть следующая ситуация: заемщику предлагается кредит под меньший процент, но нужно оплатить страховку. Если он ее не оплачивает, то процент вырастает, поэтому выгоднее застраховаться.
 полная стоимость кредита это
ПСК позволяет сравнивать предложения от разных банков

После того как все эти цифры будут сложены, их нужно будет указать в договоре, чтобы заемщик понимал, что его ждет. Причем указывать в договоре нужно как общую сумму, так и процент от первоначального взноса. И это должен быть не тот процент, который обещает банк в рекламе (например, 15%), а именно высчитанный на основании всех сумм и платежей.

Какие исключения существуют

Выше мы перечислили основные параметры, которые входят в расчет полной стоимости кредита. Но существуют и некоторые исключения, которые не входят в ПСК. Рассмотрим, что не входит в коэффициент, рассчитываемый для третьих лиц. Во-первых, это залоговое имущество или страхование. То есть при покупке машины в кредит вас попросят оформить КАСКО, но к выдаваемому кредиту это не имеет никакого отношения. Вы оформляете страховку на себя и автомобиль, после чего получаете возможность оформить кредит на машину. Во-вторых, в него не входит займ по страхованию недвижимости в случае, если вы оформляете ипотечное имущество. То есть это вы страхуете свое жилье, и банк не имеет к этому никакого отношения, но он может прописать в договоре конкретного страховщика и вам нужно будет заключать договор с ним.

Внимание: обычно банки предоставляют своим клиентам возможность выбора. Изучите предложения от разных страховщиков, чтобы выбрать оптимальные условия, но при этом не забывайте о рейтинге компаний.

Исключения также имеются и не для третьей стороны. Полная стоимость потребительского кредита не подразумевает те платежи, которые необходимо делать в любом случае, т.е. те, которые предусматривает общее законодательство. Например, оформляя кредит на автомобиль, вам нужно будет платить за ОСАГО, поскольку это обязательный платеж. Также в ПСК не входит:

  1. Выплаты, которые необходимо сделать при нарушении условий кредита. Например, если вы пропустили 2-3 платежа, то к вам применят санкции в виде пени или штрафа.
  2. Выплаты, которые делаются по инициативе кредитуемого и которые связаны с действующим договором. Заемщик может погасить займ досрочно, поэтому выплата будет меньше, чем подразумевалась изначально.
  3. Различные страхования, которые применяются к объекту договора, а также к стороне договора. Например, страхование жизни заемщика, КАСКО, страхование недвижимости при покупке ипотеки и прочее.

Вопрос со страхованием считается довольно неоднозначным. Некоторые виды страхования прописываются в ПСК, некоторые не прописываются. Обычно разграничение делается так: если страховка выплачивается в пользу заемщика, то он оформляет ее отдельно, если в пользу кредитора — то она входит в расчет.

полная стоимость потребительского кредита
Рассчитать ПСК можно самостоятельно

Правила расчета

Теперь, когда вы знаете, что значит полная стоимость кредита, рассмотрим, как его рассчитать. Обычно расчет производят финансовые компании, к которым обращается заемщик. Но он может провести расчеты и самостоятельно. Для этого можно воспользоваться услугой простого кредитного калькулятора, который можно найти на множестве онлайн-ресурсов. Чтобы посчитать нужные цифры, вам нужно ввести в соответствующие поля нужные значения и система выдаст вам нужный результат. Нередко такие калькуляторы есть на порталах у банков и крупных финансовых учреждений. В него нужно ввести:

  1. Размер займа, который вы хотите получить.
  2. Актуальная ставка по займу.
  3. На какой срок берется кредит.
  4. Какая комиссия платится за открытие кредита.
  5. Какая комиссия платится каждый месяц.
  6. Как делаются платежи, когда производится первая выплата.

Введите необходимые данные в калькулятор и он выдаст вам необходимые цифры в процентах и в рублях. Но не нужно доверять результату на 100%: он является примерным и может меняться в зависимости от условий, которые предлагает конкретная финансовая организация. У разных организаций могут быть разные условия, поэтому обязательно уточняйте все вопросы у менеджеров или воспользуйтесь детальным калькулятором, введя в него следующие данные:

  1. Какой тип платежа проводится.
  2. Какая общая сумма займа оформляется.
  3. Какая актуальная ставка по займу действует.
  4. На какой срок берется кредит.
  5. Когда делается первая выплата.
  6. Какая страховка оформляется.
  7. Какие комиссии берутся (единоразовые и постоянные).
  8. Нужна ли процедура оценки и сколько она стоит.
  9. Предусмотрено ли изменение процентной ставки.
  10. Нужно ли оформлять кредитную карту, нужна ли аренда ячейки для передачи крупных сумм.
  11. Будут ли применяться дополнительные комиссии.
расчет полной стоимости кредита
Формула для самостоятельного расчета

Самостоятельный расчет

Если вы не хотите пользоваться онлайн-калькуляторами и у вас есть данные по конкретным финансовым организациям, то вы можете посчитать все необходимое самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Эксель, которая позволяет работать с формулами и выводить данные в удобном виде. Рассмотрим, как это правильно сделать. Запустите EXCEL и следуйте нашей инструкции:

  1. В первую колонку внесите дату, в которую кредит будет оформляться. На эту колонку будет делаться дисконтирование полной стоимости кредита.
  2. Во вторую колонку внесите данные с датами, когда необходимо делать выплаты.
  3. В третью колонку нужно внести платежи, которые вы будете делать помесячно. Причем первый платеж будет отрицательным и он будет равняться величине вашего займа.
  4. Используйте функцию IRR, которая выведет вам параметр постоянной стоимости кредита. В Эксель она именуется ЧИСТВНДОХ. Чтобы посчитать, нужно в конце третьей колонки поставить “=ЧИСТВНДОХ(значения платежей;значения второй колонки) и нажмите “Ввод”. Для того чтобы ввести значения платежей, достаточно просто выделить ячейки мышкой.

В итоге вы получите нужную цифру, которая выражается в числовом виде. Например, 0,2542. Вы можете легко перевести ее в проценты умножив на 100, то есть перенеся запятую на 2 знака вправо. В нашем случае получится 25,42% — это полная стоимость кредита и именно эту сумму вы переплатите, когда возьмете кредит.  

Есть еще один вариант самостоятельного подсчета: действующая формула, которую используют бухгалтера. Она позволяет сделать расчет максимально точно, но вы должны обладать соответствующими математическими навыками. Формула приведена на рисунке с кратким описанием значений: уточните их перед тем в банке, как проводить расчет, и высчитайте необходимые значения. Или просто обратитесь к менеджерам организации и они все посчитают самостоятельно: эта услуга бесплатна и занимает минимум времени.

Добавить комментарий